Кожен, хто зберігає гроші в банку, має розуміти, наскільки вони захищені. Українська система гарантування вкладів гарантує повернення коштів навіть у разі банкрутства банку, але діють певні ліміти та винятки. У цій статті розберемо, як саме працює Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), хто підпадає під захист, які суми можна повернути та що робити у разі проблем із банком.
Зміст
- Найшвидше: основні факти про гарантування вкладів
- Швидка підказка: коли і скільки отримаєте
- Хто такий ФГВФО і чому всі банки зобов’язані брати участь
- Хто захищений системою гарантування
- Які кошти гарантуються Фондом
- Ліміти відшкодування: 600 000 грн та повне покриття під час воєнного стану
- Вклади, які НЕ відшкодовує Фонд
- Як отримати компенсацію, якщо банк визнано неплатоспроможним
- Що робити, якщо сума вкладу перевищує гарантований ліміт
- Чи зміняться правила після війни: реформа для бізнесу
- FAQ
- Чи безпечно зараз тримати гроші в банках під час війни?
- Чи покриваються валютні депозити?
- Що буде з депозитом, якщо банк продали іншому банку?
- Чи треба платити податок на дохід при отриманні відшкодування?
- Як дізнатися, чи є банк учасником ФГВФО?
- Що робити, якщо банк просто закрив відділення в моєму місті?
- Чи гарантуються кошти на картці для виплат?
- Як швидко ФГВФО виплачує компенсації?
- Підсумок
Найшвидше: основні факти про гарантування вкладів
ФГВФО гарантує повернення грошей фізичним особам та ФОПам у разі банкрутства банку. Під час воєнного стану та 3 місяці після нього діє повне покриття – без обмежень у 600 000 грн. Після завершення цього періоду ліміт становитиме 600 000 грн на одного вкладника в одному банку. Всі банки України є учасниками системи.
Швидка підказка: коли і скільки отримаєте
| Ситуація | Сума відшкодування | Терміни |
|---|---|---|
| Воєнний стан + 3 місяці після | 100% вкладу без обмежень | Після оголошення дати початку виплат |
| Мирний час | До 600 000 грн на одного вкладника | Після початку процедури виплат Фондом |
| Ощадбанк (вклади до 13.04.2022) | Гарантовано державою | Згідно з умовами ФГВФО |
| Вклади понад 600 000 грн | 600 000 грн від ФГВФО, решта – як кредитор | Після ліквідації банку |
Хто такий ФГВФО і чому всі банки зобов’язані брати участь
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) – це державна установа, створена для захисту грошей громадян. Він діє згідно із Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» від 2012 року. Участь у Фонді є обов’язковою для всіх банків, що працюють в Україні. Банк автоматично стає учасником Фонду в день отримання банківської ліцензії.
Цікавий факт: до квітня 2022 року Ощадбанк мав особливий статус і не входив до системи ФГВФО – вклади в ньому гарантувала безпосередньо держава. З 13 квітня 2022 року Ощадбанк приєднався до загальної системи гарантування. При цьому суми вкладів, залучених до цієї дати, продовжують гарантуватися державою до 12 жовтня 2022 року або до завершення тримісячного періоду після припинення воєнного стану.
Станом на сьогодні ФГВФО успішно відшкодував понад 105 мільярдів гривень вкладникам банків-банкрутів. За 2025 рік виплати склали понад 352,8 мільйона гривень. 96% вкладників отримують повне відшкодування своїх коштів.
Хто захищений системою гарантування
Гарантії Фонду поширюються на:
- Фізичних осіб – громадян України та іноземців
- Фізичних осіб-підприємців (ФОП) – щодо банків, що виводяться з ринку з 1 січня 2017 року
Важливо: юридичні особи (компанії, ТОВ, ПАТ) зараз НЕ захищені системою гарантування вкладів. Але це може змінитися найближчим часом – про плани щодо цього розповімо нижче.
Які кошти гарантуються Фондом
ФГВФО покриває кошти, залучені банком на умовах:
- договору банківського вкладу (депозиту) – класичні депозити
- договору банківського рахунку – кошти на поточних рахунках, включаючи зарплати, пенсії, стипендії
Гарантія діє як для гривневих, так і для валютних вкладів. Проте валютні депозити відшкодовуються в гривні за офіційним курсом НБУ на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку.
До суми відшкодування включаються нараховані відсотки станом на кінець дня перед початком процедури виведення банку з ринку. Після цього моменту відсотки більше не нараховуються.
Ліміти відшкодування: 600 000 грн та повне покриття під час воєнного стану
Особливий режим під час воєнного стану
З 13 квітня 2022 року діє особливий порядок гарантування. Протягом воєнного стану та три місяці після його припинення чи скасування Фонд відшкодовує кожному вкладнику кошти в повному розмірі вкладу без обмежень. Це стосується всіх сум – навіть якщо на рахунку мільйони гривень.
Така норма діє для банків, рішення про визнання яких неплатоспроможними було прийнято після 13 квітня 2022 року.
Стандартний ліміт після воєнного стану
Після завершення тримісячного періоду з дня припинення воєнного стану гарантована сума відшкодування становитиме 600 000 гривень на одного вкладника в одному банку. Цей ліміт не залежить від кількості рахунків – якщо у вас кілька депозитів в одному банку, загальна сума відшкодування все одно не перевищить 600 000 грн.
Приклад: якщо ви маєте в одному банку депозит на 400 000 грн і поточний рахунок із залишком 350 000 грн, ви отримаєте максимум 600 000 грн. Решта 150 000 грн переходить у категорію кредиторської заборгованості.
Але в різних банках ліміти не сумуються – в кожному банку ви можете отримати до 600 000 грн. Тобто якщо у вас по 600 000 грн в п’яти різних банках і всі вони банкрутують, ви отримаєте повністю всі свої гроші.
Вклади, які НЕ відшкодовує Фонд
Не всі кошти в банку підпадають під гарантію ФГВФО. Фонд не відшкодовує:
- кошти юридичних осіб – компаній, організацій
- депозити в банківських металах – золоті, срібні, платинові злитки або монети
- кошти, передані банку в довірче управління – трастові операції
- кошти за ощадними (депозитними) сертифікатами на пред’явника, виданими після 30 червня 2021 року
- кошти, що є засобом забезпечення виконання зобов’язань (застава, гарантійний депозит)
- кошти на арештованих рахунках – за рішенням суду
- кошти, розміщені на спеціальних рахунках для фінансового моніторингу
- кошти власників банку та пов’язаних осіб – за певних умов
- кошти, отримані внаслідок вчинення злочину (після відповідного судового рішення)
Також Фонд не відшкодовує кошти, розміщені в кредитних спілках, на інвестиційних рахунках цінних паперів, в страхових компаніях та інших небанківських установах. Гарантії діють лише для банків-учасників ФГВФО.
Як отримати компенсацію, якщо банк визнано неплатоспроможним
Якщо Національний банк України прийняв рішення про визнання банку неплатоспроможним, процес отримання відшкодування відбувається так:
Крок 1: Дочекайтеся офіційного оголошення
ФГВФО публікує інформацію про початок виплат на своєму сайті fg.gov.ua та в засобах масової інформації. Там вказуються:
- дата початку виплат
- перелік банків-агентів, де можна отримати гроші
- необхідні документи
Крок 2: Зверніться до банку-агента
Виплати проводять через банки-агенти Фонду – це можуть бути відділення інших комерційних банків. Адреси та графік роботи публікуються на сайті ФГВФО. З собою потрібно мати:
- паспорт громадянина України або закордонний паспорт
- реєстраційний номер облікової картки платника податків (РНОКПП, колишній ІПН)
Крок 3: Подайте заяву
У банку-агенті заповнюється заява на отримання відшкодування. Гроші можна отримати:
- готівкою
- перерахуванням на рахунок в іншому банку
Альтернатива: виплати через Дію
В деяких випадках ФГВФО організовує виплати через мобільний додаток «Дія». Це дозволяє отримати компенсацію дистанційно без відвідування банківських відділень. Слідкуйте за оголошеннями на сайті Фонду.
Терміни подачі заяви
Зазвичай на подачу заяви дається певний термін (наприклад, 6 місяців з дня початку виплат), але ФГВФО часто продовжує цей термін. Проте краще не зволікати – подавайте документи якомога швидше після оголошення.
Що робити, якщо сума вкладу перевищує гарантований ліміт
Якщо ваш вклад перевищує 600 000 грн (після завершення воєнного стану), не варто панікувати. У такій ситуації:
Від ФГВФО ви отримаєте 600 000 грн – це гарантована сума, яку виплачують у першу чергу.
Решта суми (вклад мінус 600 000 грн) переходить у статус кредиторської заборгованості. Після завершення ліквідації банку та продажу його активів ці кошти можуть бути виплачені частково або повністю. Але це тривалий процес – може зайняти кілька років, і гарантії повернення немає.
Як захистити великі суми
Якщо ви плануєте зберігати понад 600 000 грн:
- Розподіліть гроші між різними банками – по 600 000 грн в кожному. Всі банки-учасники ФГВФО рівнозначні за рівнем гарантій.
- Враховуйте нараховані відсотки – якщо депозит наближається до 600 000 грн, врахуйте, що відсотки додадуться до суми. Краще тримати основну суму з невеликим запасом.
- Оберіть надійні банки – зверніть увагу на рейтинги, фінансову стабільність, великих акціонерів. Інформація доступна на сайті Національного банку України.
- Держдепозити – розгляньте можливість розміщення коштів в ОВДП (облігації внутрішньої державної позики). Це боргові зобов’язання держави, які не прив’язані до конкретного банку.
Чи зміняться правила після війни: реформа для бізнесу
Найближчим часом система гарантування може суттєво змінитися. ФГВФО працює над реформою, яка передбачає поширення гарантій на депозити юридичних осіб.
За планами, бізнес зможе розраховувати на компенсацію до 100 000 євро (близько 5 мільйонів гривень за поточним курсом) у разі банкрутства банку. Для цього компаніям доведеться сплачувати внески до системи гарантування.
Ця модель схожа на європейську практику. В ЄС діє ризик-орієнтований підхід: чим ризикованіший банк, тим вищі внески він сплачує до системи. Україна планує перейти до такої моделі після вступу до Євросоюзу.
Законопроєкт про розширення гарантій на бізнес-депозити ще обговорюється та потребує ухвалення Верховною Радою. Точні терміни впровадження поки невідомі, але реформа може наблизити українську банківську систему до європейських стандартів.
FAQ
Чи безпечно зараз тримати гроші в банках під час війни?
Так, навіть безпечніше, ніж вдома. Під час воєнного стану діє повне гарантування вкладів без обмеження в 600 000 грн. Це означає, що держава гарантує повернення всієї суми депозиту незалежно від її розміру.
Чи покриваються валютні депозити?
Так, але з нюансом. Валютні вклади відшкодовуються в гривні за курсом НБУ на день перед початком процедури виведення банку з ринку. Тобто курс може відрізнятися від того, за яким ви купували валюту.
Що буде з депозитом, якщо банк продали іншому банку?
Якщо банк реорганізувався шляхом приєднання до іншого банку або проданий інвестору, ваші вклади автоматично переходять до нового банку. Гарантії зберігаються на тих самих умовах. Вам не потрібно нічого робити – договір депозиту продовжує діяти.
Чи треба платити податок на дохід при отриманні відшкодування?
Ні, гарантоване відшкодування від ФГВФО не оподатковується податком на доходи фізичних осіб та військовим збором. Ви отримуєте чисту суму без утримань.
Як дізнатися, чи є банк учасником ФГВФО?
Перелік усіх банків-учасників опублікований на офіційному сайті Фонду fg.gov.ua. Крім того, в кожному відділенні банку має бути розміщене Свідоцтво учасника Фонду. Усі легальні банки України є учасниками системи – це обов’язкова умова отримання ліцензії.
Що робити, якщо банк просто закрив відділення в моєму місті?
Закриття окремих відділень – це нормальна бізнес-практика і не означає банкрутства. Перевірте статус банку на сайті Національного банку України. Якщо банк працює, ваші гроші в безпеці. Ви можете користуватися онлайн-банкінгом або звернутися до іншого відділення.
Чи гарантуються кошти на картці для виплат?
Так, кошти на будь-яких банківських рахунках – включаючи карткові рахунки для отримання зарплати, пенсії, соціальних виплат – підпадають під гарантію ФГВФО на загальних підставах.
Як швидко ФГВФО виплачує компенсації?
Терміни залежать від конкретної ситуації, але зазвичай Фонд організовує виплати протягом кількох тижнів після початку процедури. В деяких випадках – через банки-агенти, в інших – через «Дію» або поштові відділення.
Підсумок
Система гарантування вкладів в Україні надає надійний захист грошам громадян. Під час воєнного стану діє повне покриття без обмежень, а після його завершення – гарантія до 600 000 грн на одного вкладника в одному банку. Всі банки є учасниками Фонду, тому вибір конкретної установи не впливає на рівень захисту.
Головне – розуміти межі гарантій: вони не поширюються на юридичних осіб, банківські метали, довірче управління та деякі інші інструменти. Якщо ваша сума перевищує 600 000 грн, раціонально розподілити гроші між кількома банками.
Зберігайте гроші в банках, а не «під матрацом» – це безпечно, зручно та вигідно. У разі проблем з банком звертайтеся до ФГВФО через гарячу лінію 0-800-105-800 (безкоштовно) або на сайті fg.gov.ua.
Ця стаття має інформаційний характер. За юридичними питаннями щодо вкладів та оподаткування консультуйтеся з відповідними фахівцями.
